Prévoyance
Et si un arrêt de travail s'installait dans la durée ?
La prévoyance complète les prestations du régime obligatoire afin de mieux protéger vos revenus, votre famille et la continuité de votre activité. C'est le socle de toute stratégie de protection sociale du dirigeant — et le premier des six angles morts que l'audit Munéa passe systématiquement au crible.
« Vous ne prenez pas rendez-vous parce que vous savez qu'il existe un problème. Vous prenez rendez-vous pour vérifier qu'il n'y en a pas. »
Prisca Bernier — fondatrice de Munéa Conseil
Toute la philosophie du cabinet tient dans cette phrase : la prévoyance se vérifie comme on passe un examen de contrôle, avant que le corps ne se manifeste. En tant que dirigeant ou indépendant, vos revenus dépendent directement de votre capacité à travailler. En cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, le régime obligatoire verse une indemnisation limitée, souvent après un délai de carence — pendant que vos charges personnelles et professionnelles, elles, continuent de courir. La prévoyance vient combler cet écart, pour que votre niveau de vie ne repose pas uniquement sur votre présence au travail.
Le sujet n'a rien de théorique : 62 % des travailleurs indépendants estiment qu'ils ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie plus d'un mois en cas d'arrêt de travail, en s'appuyant sur le seul régime obligatoire (Étude CSA 2025 pour MetLife France, réalisée en avril 2025 auprès de 406 TNS).
À Strasbourg comme dans tout le Grand Est, artisans, gérants majoritaires et professions libérales partagent la même fragilité — mais jamais la même réponse : tout dépend du statut, de la caisse de rattachement et de la structure du foyer.
Les idées reçues qui coûtent cher
« Je cotise déjà beaucoup, je dois sûrement être bien couvert. »
Le régime obligatoire constitue un socle dont le niveau de protection varie selon votre statut et votre régime de rattachement. Il peut ne pas suffire à maintenir votre niveau de revenus habituel. Le décalage est d'ailleurs mesuré : seul un indépendant sur trois se sent correctement protégé par son régime obligatoire (Étude CSA 2025 pour MetLife France).
« Je suis jeune et en bonne santé, ce n'est pas pour maintenant. »
Un arrêt de travail ne prévient pas. Anticiper sa couverture peut permettre de bénéficier de conditions de souscription plus favorables, selon l'âge, l'état de santé et les caractéristiques du contrat — c'est précisément l'une de ces fenêtres favorables que l'audit sait identifier.
« Je verrai ça plus tard, avec mon expert-comptable. »
La prévoyance se construit en complément du conseil comptable, pas à sa place. C'est tout l'objet de la collaboration du cabinet avec les experts-comptables partenaires : deux expertises, un même objectif — sécuriser le dirigeant.
Un audit qui entre dans le détail réel des garanties
La fiche de prise de besoins prévoyance utilisée en cabinet balaie l'intégralité de votre situation — activité, foyer, contrats en cours — avant d'examiner chaque garantie, ligne à ligne :
- Incapacité temporaire — revenu mensuel à garantir, indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, franchises, durée d'indemnisation, modalités de prise en charge…
- Invalidité — montant de la rente, invalidité professionnelle ou fonctionnelle, seuil de déclenchement, définition de la profession garantie.
- Décès — capital souhaité, rente de conjoint, rente d'éducation par enfant, garantie double effet.
- Frais généraux — loyer professionnel, salaires, échéances de crédit et charges fixes qui continuent de courir pendant l'arrêt, mesurés en mois de trésorerie couverts.
La restitution est écrite et chiffrée : visualisation du couvert et du manquant, effort réel de cotisation après déduction fiscale, scénarios comparés parmi les solutions accessibles au cabinet. Synthèse remise à l’issue de l’analyse, puis point de suivi régulier.
Le cadre Madelin, allié fiscal du TNS
Depuis la loi Madelin de 1994, les travailleurs non salariés peuvent déduire de leur bénéfice imposable les cotisations d'un contrat de prévoyance éligible, dans la limite des plafonds publiés chaque année par l'administration fiscale (impots.gouv.fr). Deux conditions structurent le dispositif : être à jour de ses cotisations aux régimes obligatoires, et souscrire un contrat respectant le cadre réglementaire.
Les prestations du régime obligatoire varient selon le statut et le régime de rattachement. L'audit repart donc toujours de vos droits réels et de vos documents, jamais d'une moyenne théorique.
Questions fréquentes sur la prévoyance TNS
Les cotisations prévoyance sont-elles déductibles ?
Pour les TNS éligibles, les cotisations versées au titre d'un contrat de prévoyance répondant aux conditions du dispositif Madelin peuvent être déduites du revenu professionnel, sous conditions et dans la limite des plafonds applicables. Ce dispositif ne s'applique pas de la même manière aux micro-entrepreneurs relevant du régime micro-fiscal. L'audit chiffre votre plafond disponible avant toute recommandation.
Que se passe-t-il si j'ai déjà un contrat ?
Un audit ne remet pas en cause votre contrat actuel : il vérifie qu'il correspond toujours à votre situation — y compris lorsque la conclusion est de ne rien changer.
Combien de temps dure un audit prévoyance, et combien coûte-t-il ?
Entre 30 et 45 minutes, en visioconférence ou en présentiel, à Strasbourg ou dans tout le Grand Est. L'audit est gratuit et sans engagement : le cabinet est rémunéré par les assureurs, dans le cadre réglementé du courtage.
Sources et références
Les contenus de cette page s'appuient exclusivement sur des sources institutionnelles et professionnelles reconnues :
- ameli.fr — l'Assurance Maladie : arrêt de travail et indemnités journalières des indépendants.
- cpsti.fr — Conseil de la protection sociale des travailleurs indépendants.
- impots.gouv.fr — déductibilité des cotisations Madelin et plafonds en vigueur.
- Étude CSA 2025 pour MetLife France, réalisée en avril 2025 auprès de 406 TNS : statistiques citées sur cette page.
Prochaine étape : situer votre niveau de protection en 3 minutes, ou réserver directement votre audit offert.
Faire le point sur votre prévoyance ?
À partir de votre situation et de votre protection actuelle, Munéa définit avec vous un cahier des charges précis avant toute recherche de solution.